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国家金融与发展实验室曾刚:聚合模式的创新有效地降低了发展包容性金融的成本

文章来源:admin    时间:2019-07-03

   

最近,“普惠2019年金融高峰论坛”在北京召开,由中国人民银行,新华社和银监会联合主办。它由中国建设银行,新华社,中国经济信息服务中心和平安普惠联合主办。本次论坛的主题是“供应创新。综合发展”,探讨包容性金融领域的前沿问题和未来问题。

值得注意的是,会议还推出了《普惠信贷聚合模式研究报告》。《报告》指出,包容性金融服务客户群具有多元化的金融需求,地理分布和分散,复杂的风险,高识别成本,金融知识和互联网的接受和使用以及单一金融机构的特征。普惠信贷业务的发展存在诸多问题,如瘦客户端收购渠道,数据风险控制结果不理想,风险风险过度集中以及资金供应有限等都会影响规模增长。

如何解决这些困难?国家金融与发展实验室副主任曾刚表示:“我们需要重构原始模型。如果我们继续使用原有的模式并依赖于大型金融机构,我认为有一些边界问题难以解决。解决“。但是,如果这个过程分裂,专业化分工然后重新组合,那么利用各自实体的专业能力,在各方面形成专业优势,降低成本,以可能的成本获得1 + 1的结果小于1.“

普惠口径小微贷款余额同比增长21.79%

所谓的包容性融资基于机会均等原则和商业可持续性原则,并以可承受的成本向所有具有金融服务需求的社会和社会群体提供充足和有效的金融服务。小微企业,农民,城市低收入人群,贫困残疾人和老年人等特殊群体是中国包容性融资的主要服务对象。其中,Pratt&Whitney Credit作为包容性融资的重要组成部分,是为上述包容性金融集团提供信贷服务。

近年来,中国人民银行通过降准,中期贷款资源和再融资等方式向金融机构提供优惠利率的长期资金,引导金融机构积极转移中小企业的政策红利。企业。微型企业。曾刚说:“中国包容性融资的扩张速度非常惊人。全球发展中国家的全球覆盖水平已处于较高水平。其中,银行业是贷款规模普惠公司:服务点的开放非常迅速,一方面是政策层面的指导和支持,另一方面是组织本身的需求。“

数据显示,2018年末,人民币包容性金融部门贷款余额为13.39万亿元,同比增长13.8%。增长率比上年末高5.3个百分点;全年增加值1.62万亿元,比上年增加6958亿元;汇口小额贷款和小额贷款余额9.36万亿元,同比增长21.79%,比各类贷款增速高出9.2个百分点。普拉特惠特尼小额贷款支持小型和微型企业17.22亿,比年初增加45.507万;微型企业贷款利率下降,2018年第四季度新发行的微型企业贷款平均利率为7.02。 %,比今年第一季度下降0.8个百分点。

值得注意的是,银行在发展包容性融资方面仍面临成本限制。曾刚指出,“传统的全包式银行业务前门通常采用街道扫描模式,这是人海的策略。这种模式的实践非常有效,但效率非常有限。对于本地客户银行必须做的事情信息评估和当地人用于风险控制是有效的。当客户增加时,这会导致非常高的成本。从这个角度来看,运营成本很难降低。其次,对于微服务模型,风险控制仍然取决于人与熟人之间的关系,这种风险控制方法实际上更为传统。“

曾刚说,从收购客户到风险控制,到过去的信用证和资本债券,银行本身都是一个接一个地结束,信用证是通过抵押担保的。但除了资本成本之外,银行在其他方面也没有优势,而且实际覆盖范围有限。聚合模式是四个客户获取,风险控制,信用改善和股权节点最初由一个组织完成并转换为几个专业机构来完成,到达更多客户,并且单位成本将大大降低。更高效。

科技为发展为聚合模式提供了可能性

从实践的角度来看,聚合模型的有效性在小额信贷和小额信贷领域得到了验证。截至2018年,平安普惠为超过1000万借款人提供贷款服务,覆盖全国300多个城市,三级和低级城市的城市比例占30%以上。在管理余额中,小型和微型企业占业务的50%。在2019年第一季度的新业务中,约有60%的借款人在通过平安普惠公司申请贷款时没有从银行的公司或消费者那里获得贷款。

Pratt&Whitney Credit聚合模型打破了Pratt&Whitney Credit作为专业分工的过程中发现的许多瓶颈。在聚合模式中,包含信用服务链的每个业务节点可以提供由各种类型的机构区分的专业服务。通过汇总这些机构,扩大了包容性信贷业务的范围,降低了业务风险和服务成本,降低了融资成本。曾刚说,“每个人都能看到问题,无法解决。”现在,有了新技术,核心问题仍然是风险问题。是包容性金融发展的重要方向。 “

在聚合过程中,平台本身和合作伙伴(供需双方)都获得了价值,突出了商业价值与社会价值之间的兼容性。曾刚认为,“未来,开放与合作将成为内在的必然。”不能说机构可以用钱做任何事情,或者有一个他们无法达到的地方。回归的问题。因此,它肯定会引入这个链中的其他机构进行合作,形成一个完整的服务链。 “

他进一步指出,技术的使用使公司之间的分工更加有效。以前可能有可能划分工作,但连接的效率远远不够,因为连接会产生新的风险。没有技术的支持,合作本身的风险也很大。技术的发展提供了聚合模型的可能性。现在有了这个平台,当所有业务都可以在这个平台上进行时,可以轻松快速地发现许多合作风险,并且以更低的成本,一切都变得可能。

未来在包容性信贷领域应该给予什么关注?曾刚表示,为了回归包容性金融的起源,应该降低价格,同时要注意澄清法律关系。从实际效果来看,聚合模式的创新确实会带来包容性金融实践的深化,集团扩张的范围和成本的有效降低,但行业可能会出现一些新的风险。处理。离开。在创新和风险控制之间取得平衡是我们未来需要考虑的问题。

普惠金融痛点解决依赖于模式创新

据了解,聚合模型是分解和链接普惠信用证中的链接,形成独立的商业“节点”,如客户,数据,风险控制,资本和信用增强,然后构建统一平台。基于金融技术,这将与我们不同。具有自身优势的机构相互联系,形成包容性的生态系统信贷业务模式。值得注意的是,包容性信用聚合模型解决了包容性金融在发展过程中面临的许多困难和问题。

《报告》指出,在大中型和中高风险的广泛范围内仍存在巨大的结构性差距,涉及大量长尾人,特别是小型和微型,工业和商业个体所有者。家庭,自营职业者,生产性农民等。微观运营商的融资需求,因为涉及的信贷机构仍然很少,可以被视为包容性信贷市场的新蓝海。所谓的“包容性”应该具有“普遍性”才能“受益”;也就是说,只扩大客户群的覆盖范围和服务提供可能会降低价格。因此,普惠信贷的发展方向是进一步增加和扩大仍受信贷严格限制的长尾人。

值得注意的是,包容性金融客户群通常具有多元化的金融需求,地域分布和分散,复杂风险,高识别成本和不均衡的金融知识等特征。相比之下,单一机构往往屈服于其业务。范围限制,客户偏好,风险控制技术,服务网络和资本成本难以实现,具有专业化,规模化和风险控制三个目标,形成两难。

“客观上,小微企业存在信息不完整,风险抵抗力小等问题。仅靠传统的金融模式难以解决。”曾刚分析说,从金融机构的角度来看,主要是成本控制。这反映在风险成本和运营成本的两个成本上,这实际上是包容性金融发展中的问题点。平安普惠,蚂蚁金融和伟中的创新路径不同,但核心是解决这两个问题。解决了这两个问题后,各平台的运营成本将大大降低,规模将不断扩大,客户成本将降低,服务成本将自然下降,运营成本将得到很好的控制。

例如,在聚合模式下,平安普惠,曾新和背景方面独立进行风险评估。首先,客户能够通过与小型和微型人的密切互动以及深刻理解来跟踪客户。 Ping An Pratt&Whitney依靠自己的模型量化互联网数据和财务数据深度互动的风险,为客户进行初步风险评估,并将评估结果作为辅助信息提供给贷方和贷方。在信用增级过程中,合作信用增级机构使用其精算模型对相关信贷资产进行风险评估并作出承保决策。最后,贷方根据其对贷款人承担风险能力的判断以及借款人对风险控制系统资格的评估,作出最终贷款决策。多方独立模型对借款人的风险进行多重横截面筛选和交叉验证,使借款人的风险歧视更加全面和准确,并提高风能控制的效果。

曾刚认为,风险成本和运营成本问题点的解决主要依赖于市场创新,即利用新模型有效降低各方面成本,扩大范围。同时,要解决当地市场供需结构失衡的问题,还要看模型和技术的创新。传统模式无法解决这些问题。

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